Scorul de credit în România: ce este, cum îl verifici și cum îl influențezi

Ce este scorul de credit și de ce este atât de important?

Scorul de credit este un număr format pe baza istoricului tău de plată și a comportamentului financiar. Acesta indică cât de riscant este pentru o instituție financiară să îți acorde un credit.

În România, scorul de credit este furnizat de Biroul de Credit – o instituție privată care colectează și procesează date de la bănci, IFN-uri și alte instituții care acordă credite populației.

Ce face concret acest scor?

• Evaluează probabilitatea ca tu să îți achiți datoriile la timp;
• Este unul dintre cele mai importante criterii luate în considerare în analiza dosarului tău de credit;
• Influențează dacă primești sau nu un credit, precum și valoarea acestuia;
• Afectează nivelul dobânzilor, asigurărilor sau chiar decizia unor angajatori (în anumite industrii).

Așadar, deși tocmai am menționat cele mai importante beneficii pentru mine, permite-mi să le detaliez și să îți explic exact cum poți spera și tu să le atingi.

Cum funcționează scorul de credit în România?

În România, scorul de credit este generat de Biroul de Credit și se bazează pe un model FICO (Fair Isaac Corporation). Scorul variază între 300 și 850 și reflectă:

• regularitatea cu care ai plătit creditele;
• gradul de îndatorare;
• vechimea creditelor;
• diversitatea instrumentelor de credit utilizate;
• numărul de solicitări recente de credit.

Componentele scorului de credit:

• 35% - Istoricul plăților: orice întârziere sau restanță afectează negativ;
• 30% - Suma datorată: cu cât folosești mai mult din creditul disponibil, cu atât ești considerat mai riscant;
• 15% - Durata istoriei de credit: vechimea conturilor și activitatea continuă sunt un avantaj;
• 10% - Tipuri de credit: ai un scor mai bun dacă ai o combinație sănătoasă (ex: credit ipotecar + card de credit + credit de nevoi personale);
• 10% - Cereri recente: mai multe solicitări într-un timp scurt sugerează o posibilă instabilitate financiară.

Exemplu concret: dacă ai întârziat la plata unui credit de nevoi personale cu 30 de zile, scorul tău poate scădea cu 50-100 de puncte, în funcție de gravitate și istoricul anterior.

Cum îți poți verifica scorul de credit în România?

Accesarea scorului de credit este gratuită o dată pe an. Iată cum poți face asta:

Variante de verificare:

1. Direct de pe site-ul Biroului de Credit (www.birouldecredit.ro):
   • Completezi cererea de acces;
   • Încarci copia actului de identitate;
   • Primești raportul în 30 de zile calendaristice (prin email sau poștă).
2. Prin aplicațiile unor bănci (unele oferă acces gratuit sau contra cost):
   • Banca Transilvania, Raiffeisen Bank, CEC Bank – oferă acces parțial sau total la scorul FICO în platformele lor online;
   • Cost: între 6 și 30 de lei pentru acces rapid sau versiuni detaliate.

Recomandare: Verifică-ți scorul măcar o dată la 6 luni dacă intenționezi să accesezi credite în perioada următoare.

Ce afectează scorul tău de credit în România?

Iată cele mai frecvente greșeli care duc la scăderea scorului:

• Întârzieri la plată: cele mai grave, pentru că afectează direct istoricul;
• Grad mare de îndatorare: dacă folosești peste 50% din limita de credit (ex: carduri sau linii de credit);
• Mai multe credite active în același timp, fără a avea venituri suficiente;
• Cereri dese de credit în interval scurt de timp (ex: aplici în 3 locuri într-o săptămână);
• Garanții acordate altora: dacă persoana respectivă nu plătește, tu vei fi tras la răspundere;
• Lipsa totală a istoricului: dacă nu ai avut niciun credit, scorul tău poate fi… inexistent.

Cum îți îmbunătățești scorul de credit?

Un scor bun se construiește în timp, dar există și pași concreți pe care îi poți aplica imediat:

1. Plătește toate ratele la timp

• Activează plata automată din cont;
• Setează notificări sau alarme pentru zilele scadente.

2. Reduci gradul de îndatorare

• Plătește mai întâi creditele mici;
• Evită să folosești limita maximă pe carduri de credit.

3. Nu închide conturile vechi

• Vechimea creditelor e un atu, chiar dacă sunt închise;
• Menține active cardurile pe care le poți gestiona.

4. Fii atent cu cererile de credit

• Nu aplica la mai multe IFN-uri/bănci simultan;
• Așteaptă 3-6 luni între solicitări.

5. Diversifică tipurile de credit

• Dacă ai doar un credit de nevoi personale, adaugă un card de credit gestionat responsabil sau un leasing auto.

Important: Orice incident negativ rămâne în baza de date timp de 4 ani, chiar dacă ai achitat între timp restanța.

Întrebări frecvente despre scorul de credit

▶ Ce se întâmplă dacă am fost executat silit?

Evenimentul rămâne înregistrat, iar scorul scade semnificativ. Poți lucra la îmbunătățirea lui prin credite mici, plătite corect.

▶ Soțul/soția îmi afectează scorul?

Nu, decât dacă aveți credite comune sau unul este garant pentru celălalt.

▶ Pot contesta un scor greșit?

Da. Trimite o sesizare către Biroul de Credit cu dovezile plăților sau informațiilor eronate.

▶ Dacă plătesc tot cash și nu am niciun credit, am un scor bun?

Nu neapărat. Lipsa totală a istoricului poate însemna scor 0. Băncile preferă un istoric pozitiv, chiar minim, față de lipsa completă a datelor.